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                                  公司信貸扶貧模式

                                    什么是“鹽池小額信貸扶貧模式”?

                                    經過多年在實踐中的不斷探索、總結和完善,惠民信貸結合寧夏本地實際需求創造性地設計了“信貸資金+培訓服務”和“低額度、廣覆蓋、高還款和高效益”的獨具特色的小額信貸模式,最終創新地建立了具有可操作性、可推廣性、指向貧困人口以及有效解決貧困地區自我發展的本土化小額信貸模式——“鹽池小額信貸扶貧模式”。

                                   

                                  第一部分 “鹽池小額信貸扶貧模式”的“六個一”特性

                                    1、制定了一個長遠的、富有社會責任的發展戰略;菝窆臼且患矣晒媪α堪l起、從事微型金融服務的、股份制的社會企業。公司在成立之初就制定了一個富有社會責任的發展戰略:以填補農村金融服務盲區、盲點為己任,面向農村低端市場,走向貧困山區,為廣大的農村低收入家庭提供以小額信貸為主的多元化服務,改善他們的生活;菝窆镜臉I務從經濟條件相對好的鹽池縣開始,其第二步戰略目標是:逐步向素有苦瘠甲天下之稱的、中國14個貧困片區之一—六盤山貧困片區擴展,2016年業務已覆蓋寧夏西海固地區8個山區貧困縣。

                                    2、形成了一套自動瞄準貧困人口的制度安排。特定的對象(農村低收入婦女)、小的額度(10000元起步)、高于銀行的利息(年利率14%左右)、貸款周期為半年期和一年期,同時要求客戶參加村組以及每月一次的例會,參加其他一系列能力建設活動。這種信貸模式是富裕戶不愿意參加的,這樣就保證了信貸能夠透過優勢人群自動到達真正需要貸款的低收入農戶。

                                    3、形成了一個以農村社區熟人圈子為基礎的信貸網絡組織。以自然村為單位,4-7戶農戶自愿組成聯保小組,若干個聯保小組組成村級信貸大組,每個推廣員平均負責約20個村組,通過推廣員以及協調員(每個協調員管理5名推廣員)將分散的農戶和公司聯系起來,這樣從借貸農戶到聯保小組、信貸村組、推廣員、協調員、營業部經理、總經理層層負責,形成了一個完整、持續、富有親情、相互熟知的組織網絡,該網絡:

                                    1)發揮小團體的道德約束及小組的連帶擔保作用。一人拖欠,同組其他組員承擔連帶責任,本村的貸款也受到影響,這樣拖欠貸款者將受到來自其他組員的譴責,在一個相互熟知的小團體內,這樣的道德壓力是違約者不愿意承擔的。

                                    2)內部識別,準確地選擇客戶。在一個自然村內,農戶彼此熟知,組員可以準確地選擇自己的聯保小組成員,并相互確定各自的貸款額度,排除不良客戶。

                                    3)保證信息充分。推廣員在客戶自我識別的基礎上,進一步利用每月1次的月度例會以及走訪客戶了解客戶,并和客戶建立長期的合作服務關系,一般的推廣員均能夠做到對自己管理的200個客戶知根知底、充分了解。

                                    4)降低操作成本。信貸以村組為單元,公司的協調員每人每天可以完成3-4個村組、數十筆的放貸或收貸業務,有效地降低了貸款成本。

                                    4、建立了一支以基層推廣員為骨干的農村業務團隊;菝窆緢猿帧肮芾韺I化,業務本土化,就近招聘,方便服務”的原則,在當地農村招聘知識青年(以成家的農村婦女為主)為推廣員---赤腳信貸員。盡管文化程度并不高,但這些人在農村留得住,能夠很好地和農民溝通,保證公司業務下沉到農村社區,服務真正到達低收入農戶。

                                    5、推行一套參與式農村工作方法。公司每年均要進行一次大規模的需求調查,基于目標群體的需求設計產品,基于農戶的需求提供服務和設計一系列客戶保護措施。為了使廣大客戶在參與中獲得能力的提升,公司設計并提供一系列非金融服務,包括:

                                    1)展豐富多彩的文化娛樂活動;菝窆靖鶕r民的需求(活動需求調查結果顯示:愿意參加活動的比例高達87%以上),討論制定了一個堅持十四年之久的綜合活動方案,內容涉及文藝、娛樂、技能、科技文化等四大類。2005年以來,參與各類活動的客戶每年均突破3000人以上,能唱的唱,愛玩的玩,會跳的跳,八仙過海,各顯其能。

                                    2)濟貧助困。對于困難家庭給予大病、就學等救助,2015年,有43名大學生和110名中小學生得到了資助。

                                    3)推行保險業務。為客戶的安全經營保駕護航,2015年為死亡、大災客戶免除貸款41筆56萬元。

                                    4)開展一系列培訓活動。先后培訓文藝二傳手188名,年度大組長輪訓保持在每年1800人次以上。

                                    6、形成了一系列基于小額信貸的管理制度;谛☆~信貸的特點,設計并形成了惠民公司自己的業務體系、風控體系以及會計體系,同時,探索制定了一系列行之有效的管理制度,保證公司業務正常運作和高的還貸率。

                                   

                                   

                                    第二部分 效益

                                    1、實現扶貧和公司可持續發展雙贏的目標

                                    保證信貸到達真正需要服務的低收入人群。統計結果顯示,目前公司客戶中,中低收入客戶占92.2%。公司2012、2013、2014、2015、2016年的利潤分別為527萬、866萬、1258萬、1068萬、1324萬。在實現可持續發展的同時,公司累計發放貸款近10億,支持農戶5萬余戶,直接受益人口近30萬,產生了廣泛的社會影響和社會效益。

                                    2、增加了客戶收入,實現廣大農戶自就業

                                    多樣化的非金融服務提高了客戶經營項目的成功率,增加了客戶的收入。2014年數據對122個村組2126戶小額信貸客戶項目經營情況統計結果顯示:戶均每年每筆1000元貸款可純盈利388.46元(毛收入728.54元)。有30%以上的客戶選擇了新的經營項目,參加信貸三年的家庭,其收入可以實現翻一翻。同時,通過惠民業務,使5萬以上的農村勞動力實現了自我就業

                                    3、小額信貸促進了婦女發展

                                    廣大客戶在豐富的參與活動及自我經營過程中,能力得到提升,她們走出家門到鄉里、縣城參加活動,為村子辦事,為家鄉跑項目。三十余名貸款婦女曾獲得了“全球微型創業獎”(其中18人親自到北京領獎)、“創業女能手”、“三八紅旗手”等獎勵。 1名貸款婦女獲得全球社會影響特別獎,于2011年12月份到法國巴黎領獎。

                                    4、改善了莊風,活躍了農村社區精神、文化生活。

                                    5、對中國公益小額信貸行業發揮了積極的推動作用,“鹽池模式”在同心、紅寺堡、原州等縣的成功推廣說明其具有強的可復制性、可推廣性。中央電視臺公益欄目(CCTV-10)、南京電視臺、寧夏各地方媒體、瞭望周刊、經濟時報等多家媒體曾多次對惠民小額信貸進行過報道;菝窆窘涍^選舉成為中國小額信貸聯盟的常務理事單位之一,獲得聯盟頒發2014年度最佳微型金融機構獎;獲得中國小額信貸聯席會頒發的2013年中國小額信貸機構100強。先后在鹽池接待國際國內考察學習者1200余人,召開全國性的研討會7次。機構員工多次應邀到山西、甘肅、內蒙、青海、陜西等外省區講課、培訓指導。目前國內已經有近10家公益小額信貸機構開始嘗試效仿惠民公司進行企業化改制。

                                   

                                   

                                   

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